השינוי בחישוב יחס ההחזר מההכנסה נכנס לתוקף ב-1 באוקטובר 2026. הוא נקבע בפברואר, וחוזר בנק ישראל מיוני דחה את תחילתו מיולי לאוקטובר. המשמעות המעשית היא שבבחינת הלוואה חדשה על נכס שכבר משועבד, הבנק מביא בחשבון גם החזרים קיימים על אותו נכס, בהתאם לתנאי ההוראה.
אילו הלוואות נכנסות לחישוב
לפי התיקון להוראה 329, בהחזר החודשי נכללות הלוואות קודמות המובטחות באותו נכס ושמועד פירעונן עולה על 18 חודשים. זהות המלווה אינה מוציאה אותן מהחישוב: הן עשויות להיות באותו בנק, בבנק אחר או בגוף אחר.
ההבחנה הזאת חשובה למי שמחזיק משכנתה בבנק אחד ומבקש תוספת אשראי במקום אחר. מעבר בין גופים אינו מעלים את ההחזר הקיים מהבדיקה. מי שרק ממשיך לשלם את משכנתו אינו נדרש ליטול הלוואה מחדש בגלל השינוי.
ההכנסה הפנויה אינה בהכרח המשכורת
יחס ההחזר מחלק את ההחזר החודשי בהכנסה החודשית הפנויה. לפי נספח א' להוראה, ההכנסה הפנויה היא הכנסה נטו בניכוי הוצאות קבועות כהגדרתן. החזר שכבר נספר בצד ההחזרים אינו מנוכה שוב כהוצאה קבועה.
לכן כדאי לבקש מהבנק את שני צדי החישוב: מה נכלל בהחזר ומה הופחת מההכנסה. מספר יחיד, ללא הפירוט שמאחוריו, אינו מאפשר להבין מה מגביל את הבקשה.
כך נראית דוגמה מספרית
נניח, להמחשה בלבד, שהבנק מכיר בהכנסה פנויה של 18,000 שקל לאחר הניכויים הרלוונטיים. ההחזר הקיים על הדירה הוא 4,500 שקל, וההלוואה הנוספת תוסיף 2,700 שקל. בהנחה שההלוואה הקיימת נכללת לפי תנאי ההוראה, ההחזר המצטבר הוא 7,200 שקל, כלומר 40% מההכנסה הפנויה.
בדיקת ההלוואה החדשה לבדה הייתה מציגה 15%, אך זה אינו היחס המצטבר בדוגמה. החישוב נועד להמחיש את הצירוף בלבד, ולא לשחזר את כללי העבר או להבטיח אישור.
תקרת 50% אינה יעד לתקציב המשפחתי
ההוראה אוסרת על בנק לאשר ולבצע הלוואה לדיור ביחס החזר העולה על 50%, בכפוף לחריגים. בין החריגים המפורטים בה: הלוואות גישור שתקופתן המקורית עד שלוש שנים והלוואות לכל מטרה עד 120,000 שקל. התאמה לחריג דורשת בדיקה של הבקשה המסוימת.
גם יחס נמוך מהתקרה אינו הבטחה לאשראי. מבחינת משק הבית, צריך להישאר מקום להוצאות השוטפות, להוצאות בלתי צפויות ולשינוי אפשרי בהחזר. אין להסיק מכך שחוב מסוים אינו נכלל ברכיב רגולטורי אחד שהוא נעלם מהתקציב.
מה להכין לפני שמבקשים תוספת
כדאי לרכז יתרות, החזרים חודשיים ותאריכי סיום של ההלוואות על הדירה, לצד אסמכתאות להכנסה. בבקשה לאיחוד חובות, בקשו פירוט אילו הלוואות ייסגרו ומה יישאר לתשלום לאחר המהלך.
השוואה שימושית בין הצעות צריכה לכלול גם את משך ההחזר והסכום הכולל הצפוי לתשלום. החזר חודשי קטן יותר יכול לנבוע מפריסה ארוכה יותר. לפני שמתחייבים, חשוב להבין מה השתנה בחוב עצמו ומה רק נפרס על פני יותר חודשים.
לכתבות נוספות במדור כסף.
