לעובדים שעברו בין מעסיקים כדאי להפריד בין שתי משימות: למצוא את החשבונות, ואז להבין את התנאים שלהם. מעטפה ישנה או שם חברה בתלוש יכולים לעזור בראשונה. בשנייה צריך לבדוק סכומים, דמי ניהול, זכויות והשלכות של שינוי. חיסכון שנשכח אינו בהכרח כסף פנוי להוצאות הבית.
מתחילים ברשימת מקומות העבודה, לא בבקשת משיכה
לפני הכניסה למערכת, כדאי להכין רשימה של מעסיקים קודמים ושל החברות ששמותיהן מופיעים בדוחות שמצאתם. אין צורך לשחזר את כל ההיסטוריה כדי להתחיל. גם שם אחד שלא הופיע בדוח האחרון יכול להיות סיבה טובה לבירור.
לדוגמה בלבד, עובדת עברה בין כמה עבודות ושמרה רק את הדוחות מהקרן שאליה מפקיד המעסיק הנוכחי. היא יכולה לחפש במקביל תלושים מהעבודות הקודמות ולהשוות את שמות הגופים. אין בדוגמה הבטחה שנותר כסף, ובוודאי שאין בה אומדן לסכום. המטרה היא לאתר שאלות שטרם קיבלו תשובה.
פתחו תיקייה אחת לבירור ושמרו בה מסמכים לפי גוף מנהל. ליד כל שם רשמו מה כבר ידוע ומה חסר. כך אפשר להבחין בין חשבון שבאמת זקוק לטיפול לבין שם ישן של מוצר שכבר נבדק. עדיף לא לשלוח בקשות לשינוי לפני שיודעים על איזה חשבון מדברים.
מה הר הכסף כולל, ומה התוצאות אינן מוכיחות
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מציגה את השירות ככלי לקבלת מידע על חשבונות פנסיוניים שאינם פעילים. הרשימה כוללת קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי חיים עם רכיב חיסכון ופוליסות למקרה מוות ללא רכיב חיסכון. ביטוח מנהלים עשוי להופיע במסגרת ביטוח חיים בעל רכיב חיסכון.
היכנסו דרך עמוד השירות הממשלתי לקבלת מידע על חסכונות פנסיוניים, שמפנה למערכת בכתובת itur.mof.gov.il. העמוד מציין פרטי תעודת זהות ואישור תנאי שימוש. בעמיתים, הגוף המנהל קרנות פנסיה ותיקות וקופות גמל, מפנים להזדהות באמצעות מערכת ההזדהות הלאומית. יש לפעול לפי ההנחיות במסך הרשמי שאליו הגעתם.
התוצאה מצביעה על אפשרות לקיומו של חשבון או של פוליסה. לפי הרשות, המידע הקובע על עצם הקיום, היתרות והזכויות נמצא אצל הגוף המוסדי. לכן גם תוצאה חיובית דורשת המשך בירור, וחיפוש אינו תחליף לדוח אישי עדכני.
אל תנסו לבצע חיפוש בפרטיו של אדם אחר ללא הרשאה. אם עוזרים לבן משפחה, התחילו בהסכמה ובהליך המותר, ושמרו את פרטי ההזדהות בשליטתו. השירות מיועד לשימוש פרטי, והרשות מציינת שאין לגבות תשלום עבור מסירת המידע שמתקבל באמצעותו.
מצאתם שם של חברה? אלה הפרטים שכדאי לבקש
פנו לחברה בערוץ השירות הרשמי שלה ובקשו לאשר איזה מוצר רשום על שמכם. בשיחה הראשונה אפשר לומר: מצאתי הפניה אליכם באיתור חסכונות, ואני מבקש לקבל תמונת מצב לפני החלטה על שינוי. זו בקשת מידע, לא הוראה להעביר או למשוך כסף.
רשימת הבירור יכולה לכלול:
- שם המוצר ומספר החשבון או הפוליסה, כדי לזהות את החיסכון בכל פנייה נוספת.
- יתרה עדכנית ותאריך הנתונים, לצד דוח שמאפשר לראות את פרטי החשבון.
- דמי הניהול שנגבו בפועל והתנאים שיחולו בהמשך.
- מסלול ההשקעה והאם קיימים כיסויים ביטוחיים או תנאים מיוחדים.
- אפשרויות להשארת הכסף, להעברה או למשיכה, והמסמכים הנדרשים לכל אפשרות.
בקשו תשובה בכתב לשאלות שמשפיעות על ההחלטה. אם השיחה עוסקת בכמה מוצרים, ודאו שהתשובה מפרידה ביניהם. הביטוי הכללי "יש אצלנו כסף" אינו מספיק כדי להשוות חלופות, במיוחד כשחלק מהסכום מיועד לפרישה וחלקו במוצר אחר.
חשבון שאינו מקבל הפקדות עדיין דורש בדיקת דמי ניהול
הפסקת הפקדות אינה סיבה להניח שנפסקו כל העלויות. מנורה מבטחים מסבירה שדמי ניהול עשויים להיגבות מהצבירה הכוללת, לצד דמי ניהול מהפקדות במוצרים שבהם הם רלוונטיים. לכן השאלה המעשית היא כמה נגבה בחשבון המסוים שלכם, ולא רק אם המעסיק עדיין מפקיד אליו.
השוו את דמי הניהול מהצבירה בנפרד מדמי הניהול מההפקדה. אם מציעים תנאים אחרים, בקשו לדעת לכמה זמן הם תקפים ועל איזה מוצר הם חלים. אין צורך לנחש שיעור "רגיל" או להסיק שכל חשבון ישן יקר. בדיקה של הדוח ושל ההצעה הכתובה עדיפה על הנחה כזאת.
שימו לב גם למה שמקבלים בתמורה ולתנאים שעלולים להשתנות. השוואה שמסתיימת במספר אחד יכולה להחמיץ מאפיין חשוב של הפוליסה. מחיר הוא חלק מהבדיקה, ולא תשובה מלאה לשאלה אם כדאי לעבור.
להשאיר, לנייד או לאחד: מבררים לפני שמחליטים
לא כל איתור צריך להסתיים בפעולה. אפשר לבקש לבחון השארה של החיסכון במקומו, שינוי תנאים או ניוד, כלומר העברת החיסכון למוצר אחר בהתאם לכללים החלים עליו. איחוד נועד לרכז חשבונות, אך אין להתייחס אליו כאל פעולה שמתאימה אוטומטית לכל מוצר שנמצא.
במיוחד בביטוח מנהלים ישן, שאלו אם יש תנאי חוזה שחשוב לשמר. מנורה מבטחים מציינת שפוליסות מסוימות כוללות מקדם המרה מובטח, נתון שמשמש לחישוב הקצבה. מכאן לא נובע שצריך להשאיר כל פוליסה ישנה. נובע שצריך לזהות את התנאים לפני שמוותרים עליהם.
בקשו ממי שבוחן עבורכם מעבר להשוות את המצב לפניו ואחריו: מה עובר, לאן, מה משתנה בדמי הניהול ומה קורה לזכויות ולכיסוי הביטוחי. אם ההסבר אינו ברור, אפשר להמשיך לאסוף מידע בלי לחתום באותה שיחה. בקשת הצעה אינה מחייבת קבלה שלה.
משיכה היא החלטה נפרדת, עם שאלת מס וזכויות
מציאת חיסכון אינה הופכת אותו לנזיל. בהנחיות מנורה מבטחים למשיכת קופת גמל מופיעים תנאים שונים לפי סוג הכספים ומועדי ההפקדה, ומוזכר מס במשיכה שלא כדין. בהנחיות לקרן השתלמות, משיכה ללא ניכוי מס מותנית בנזילות ובתנאים נוספים. לכן אין להסיק מהשם "קופת גמל" או "קרן השתלמות" בלבד מה אפשר למשוך.
גם סכום שיתקבל לחשבון אינו כל הסיפור. בהנחיות למשיכת כספים מקרן פנסיה מפורטות פגיעות אפשריות בזכויות ובכיסוי הביטוחי, בהתאם לסוג המשיכה ולמצב המבוטח. לפני בקשה כזאת, דרשו הסבר על הסכום נטו, המס הצפוי וההשפעה על החיסכון והזכויות בהמשך.
כאן מתאים לפנות ליועץ פנסיוני בעל רישיון, ובשאלות מס גם לגורם מקצועי מתאים. המידע כאן כללי ואינו ייעוץ פיננסי, פנסיוני, משפטי או מס אישי. גם ניהול כלכלי מסודר של משק הבית מתחיל בהבנת האפשרויות, לפני שמקצים את הכסף להוצאה חדשה.
מחפשים חיסכון של קרוב שנפטר? מפרידים איתור מזכאות
בעמיתים מציינים שאפשר לאתר בהר הכסף חשבון על שם קרוב שנפטר, ולהמשיך לבירור הזכויות אצל הגוף המנהל. השתמשו במסלול שמיועד לכך במערכת, ולא בכניסה בשם המנוח. עצם מציאת החשבון אינה קובעת מי זכאי לתשלום או איזה מסמך יספיק למימושו.
כשתפנו לחברה, ציינו שמדובר בבירור לאחר פטירה ובקשו רשימת מסמכים שמתאימה למוצר ולנסיבות. אל תשלחו מסמכים רגישים לכמה גורמים במקביל רק כדי "לנסות להתקדם". ריכוז הפניות והתשובות יקל גם על המשך הטיפול המשפחתי.
בסיום הבירור, עדכנו פרטי קשר אצל החברות שאישרו שיש אצלן חשבון ושמרו את הדוחות במקום קבוע. רשמו מה הוחלט לגבי כל מוצר ומתי תרצו לבדוק אותו שוב. התוצאה הרצויה אינה בהכרח משיכה או מעבר, אלא מצב שבו כל חיסכון מוכר לכם ויש סיבה ברורה למה שנעשה בו.
לכתבות נוספות במדור כסף.
